住宅ローンの返済が厳しいときに、まずやるべきこと・やってはいけないこと

「今月の返済が厳しい」「ボーナス払いができなくなった」――住宅ローンの返済に不安を感じたとき、すぐにできることと、やってはいけないことをまとめました。

まず金融機関に相談する

返済が遅れる前に金融機関へ相談すると、返済期間の延長（リスケジュール）、一定期間の元金据え置き、ボーナス払いの見直しなどの条件変更に応じてもらえる場合があります。黙って滞納するより、早めの相談が選択肢を広げます。

滞納が続くとどうなるか

• 1〜2ヶ月：督促状・催告書が届きます。
• 3〜6ヶ月：「期限の利益の喪失」通知。残債の一括返済を求められ、保証会社が代位弁済します。
• 6ヶ月〜：保証会社・債権回収会社から競売の申立て。裁判所から「競売開始決定通知」が届きます。
• 競売開始後：約6ヶ月〜1年で入札・落札。明け渡しを求められます。

やってはいけないこと

• 消費者金融やカードローンで返済資金を借りる（債務が膨らみます）
• 督促状を放置する（交渉の余地がなくなります）
• 「競売になっても仕方ない」と諦める（任意売却なら残債を減らせる可能性があります）

選択肢の整理

住み続けたい場合は条件変更やリースバック（売却後に賃貸として住み続ける方法）、手放す場合は任意売却が中心になります。状況によって最適な方法は異なるため、ローン残高・収入・ご家族の希望をもとに一緒に整理しましょう。

エムズコンサルタンツでは住宅ローンのご相談を無料で承っています。フリーダイヤル 0120-963-744（平日9:00〜18:00）またはお問い合わせフォームからご連絡ください。